新能源笑了,保险公司哭了

1

大家好,我系浪浪。

我有一位特别热爱新能源的朋友,他家里总共买了4辆电车,一辆特斯拉、一辆蔚来、一辆比亚迪和一辆小鹏。

我问他为什么不买理想,他说理想是增程式电车,不够纯粹,他不喜欢。

他就喜欢纯纯的电车,喜欢推电带来的风驰电掣感,他说这比推油爽多了,只有最爱飙车的老司机才能体会。

他还组了一个群聊,把不同品牌的电车车友都拉了进去,群名就叫“电车痴汉联盟”。后来这个群被我朋友的老婆举报了,他们还因此吵了一架。

在离婚之后,他把群名改成了“电车汉联盟”,到了今天,群里的比亚迪车主占比超过了60%。

我也在里面,每逢蹲厕所的时候,我就会跟他们一起畅聊新能源的发展,顺便嘲讽一下他们买的新能源股票的颜色,刚好也是新能源。

有一次我在群里跟人吵架了,那位大哥说新能源车险太贵了,保险公司专坑电车车友的钱,这是在阻止新能源产业的发展,跟“十四五”规划相悖,理应给保险公司一个叛guo罪。

我说大哥啊,直到今天,保险公司还没在新能源车险上赚过一分钱,我们撞车不忘赔偿人好不好。

接着大哥不如我所料,开始一边夸我是保险公司的好儿子,一边让我给详细的数据来证明我说的是对的。

这我哪忍得住啊,我跟大哥直言,你是对的,你说的对。

接着我就开始写稿子,这人真好,白给我送了一个选题。

2

新能源,真的要把保险公司给薅秃了。

根据行业的一些数据统计,当前新能源车的车险赔付率在85%以上,甚至有个别保险公司的赔付率高达100%。

这组数据说明了什么呢?说明每家保险公司做新能源车险都是亏的,区别在于亏多亏少。

而且也只有大保险公司亏得起,市场上90%的新能源保费都是我们熟知的那几家大保险公司承保的,小公司连碰都不敢碰。

那到底新能源车是有多会坑保险公司,为什么保险公司这么怕呢?

我们来直接看数据。

根据19年-22年上半年的车险出险率统计,新能源车的出险率贼高,平均要比燃油车高15-20%。

出险率,其实就是理赔率,为什么新能源车的出险率更高呢?

原因一、新能源车筛选了出险率最高的一批司机;

大家想,市场上买新能源车最多的一个群体是什么?

是出租车和网约车这类营运车辆。

原因很简单,新能源的用车成本比燃油车低太多了。

我曾经跟一个出租车师傅聊过天,他说他的车50块钱充满电就能跑300公里,如果是油车跑300公里的话,就要花200块油费了。

也就是说,油车的用车成本是新能源的4倍左右,对于一个靠开车谋生的人来说,收益大于一切,买新能源就能多赚钱,这似乎不是一道选择题。

根据统计,大概有三分之一的新能源车保费来源于营运车辆。

那你这么想嘛,出险概率跟车辆的使用时长挂钩,出车时间越长,发生事故的概率越高。

如果是家用车的话,平均可能只有1个小时的时间在路上。

而营运车辆的司机师傅,平均每天有9个小时在路上开车,有个磕磕碰碰很正常,这出险概率能不高吗。

除此之外,还有另一个高风险群体,也被新能源给筛选出来了。

那就是,新司机。

为什么呢?因为新能源车牌不用摇号啊,对于很多在一线城市想买车的小青年来说,买新能源就是成本最低的选择。

要不然就要花个几万块去买个蓝牌了。

而且买新能源还有补贴,还不用交购置税,平时的用车成本又很低。

所以你在一线城市会看到,身边可能刚工作了三四年的朋友,近一两年想买车的,普遍买的都是新能源。

但是另一个问题啊,新能源的加速太猛了,轻轻一踩车子就感觉要飞起来了,很多新司机根本把握不住。

最典型的例子就是特斯拉。说得好听一点,买特斯拉最多的是年轻人,说得真实一点,买特斯拉最多的是新司机。

新司机开加速贼快的电车,就像一个还没发育完全的小朋友,挥舞起了大宝剑,稍微一个没控制好,事故就自然而然地发生了。

那老司机开电车就不会出事了吗?

并不是,电车里有一个“高动能回收”模式,在特斯拉上也叫“单踏板”模式,其实就是踩下油门加速,松开油门能缓慢刹车,但是并不能代替刹车的作用。

有很多开惯了燃油车的老司机,在遇到紧急情况的时候,第一时间的肌肉记忆是踩下刹车,但是由于长时间使用单踏板,肌肉记忆出现了混乱,常常把加速踏板当成刹车踩了。

所以特斯拉才会出现那么多加速失控的事故。

那你看,被新能源吸引的,又是营运司机,又是新司机,老司机还可能会踩错踏板加速失控,新能源的出险率不高才有鬼咧。

3

而出险率高的原因二是,新能源车的自动辅助驾驶,起到了很大的辅助出险作用;

电车的标志除了用电之外,就是自动驾驶了。

虽然各家都在吹自己的自动驾驶有多牛X,但是我们实事求是,当前的自动驾驶技术还远远不够成熟。

自动驾驶技术有两个问题,一个是对周围环境的识别还不够准确,比如蔚来之前的一个事故,就是因为自动驾驶没识别出高速路上的雪糕筒,酿成了灾难;

另一个是算法的问题,目前自动驾驶还应付不了比较复杂的车况,比如说我之前的亲身经历,我在高速路上开了自动辅助驾驶,然后遇到了前面封路的情况,车子一时没识别出来,直到快撞到的时候才向右边紧急变道,而此时右边刚好有一辆车正在行驶。

当时还好是右边的司机紧急避让了我一下,不然就撞上去了。

从那以后,我就不敢再在最左边车道开自动辅助驾驶了,就怕遇到复杂的车况,自动驾驶变成了自动上天。

从这个事情上也说明,不出事故哪里是因为车技成熟,是因为路上的老司机们在替你负重前行。

而根据之前出险的一些案例来看,目前主流的几家新能源品牌电车出事故,有相当一部分比例都跟自动驾驶有关系。

算法是数据喂出来的,理论上来讲,现在买新能源的车主,都是在为自动驾驶的算法做贡献。

但是真正在为算法的失误埋单的,其实是保险公司,那是真的要赔很多钱。

不过话说到这,你可能会想了,新能源车如果出险率比燃油车高个20%,那就把保费再提高一点,把钱赚给回来不就行了。

nonono,事情没那么简单。

除了出险率高之外,新能源车还有另一个更让保险公司头秃的问题。

新能源车的维修费用,实在是太贵了。

到底有多贵呢?我给你举一个例子。

在今年8月的时候,有一辆极星2发生了事故,4S店给出了一个54万的维修总价,但是这款车如果去买最新款的话,只要30万就能拿下。

维修这辆车的总价,甚至要比购车的价格贵了将近50%。

我不懂了。

4

电车的维修成本为什么会这么贵呢?

有三方面的原因。

第一个原因是,电车的底盘跟电池组通常是一体化的,如果伤到了电车的底盘,通常要连带着底盘+电池组一起更换;

而对于电车来说,成本最高的部件就是电池组了,通常占到整车成本的80%左右。

比如说像前面说到的极星2,在4S店给出的54万维修报价里,其中维修更换底盘和电池组的报价就要40万元左右。

第二个原因是,当前电车的零部件主要由厂家垄断,没有多方比价的空间,并且车辆出险之后往往要送回车企更换零部件;

燃油车维修成本低的关键,主要是售后的网点太多了,市场竞争充分,保险公司可以多方比价,把维修成本给打下来。

另一个关键是,燃油车通常有很多副厂能提供可靠廉价的零部件,从而也能把维修成本给降下来。

但电车就不一样,现在能有几个第三方的维修网点是具备维修电车能力的?少之又少。

所以像之前山东有一辆小鹏出了事故,想维修的话就必须先跨地域,把车子运到烟台的维修点,这还没完,有一个零部件还需要从广东运输过来。

这么来回一折腾,光是维修的物流成本就要一万多元了,跟零部件的价格差不多了。

而且电车的很多带有科技含量的零部件,维修成本也是相当的贵,比如说电车上的激光雷达,如果一旦损坏,基本上是不能维修的,只能更换。

一更换的话,一个激光雷达的成本就要在7-9千之间,并且就算是很普通的剐蹭,就可能会导致雷达损坏。

保险公司也没有想到,轻轻一碰,电车的维修费就上天了。

第三个原因是,新能源厂商可以不赚消费者的钱,但是不能不赚保险公司的钱;

现在很多新能源厂商都在喊,他们的电车是卖一辆亏一辆,一直是在烧补贴卖车的,事实是这样没错。

但他们的售后可是不打折扣的,该赚多少钱就赚多少,毕竟都有保险公司埋单。

根据2021年发布的测评显示,多款畅销新能源汽车的“维修经济性指数”都很差,比如说特斯拉和比亚迪汉的维修经济性评价指标,均得到了最低等级的评价。

大概也就说,买的时候看价格很爽,修的时候一看价格,就更加爽了。

因为不用你自己掏钱修车,有保险公司埋单。

于是到头来,你的损失得到了赔偿,新能源的售后实现了盈利,哭的只有保险公司。

那都这么惨了,保险公司为什么还要做亏本买卖呢?

因为比起短期的亏损,保险公司更害怕的是失去未来。

新能源一定是未来的趋势,电车必定会不断吞噬燃油车的市场份额,如果现在不及时占坑,把新能源车险的市场份额稳住,保险公司将来可能就会失去这一块的蛋糕。

这对大保险公司来说,是属于不可接受的战略失误。

而且大家也别看保险公司一直在亏,实际上只要新能源的市场持续发展,保险公司的资金池不断扩大,同时新能源的维修产业也发展起来了,那时候就能实现盈利了。

比如说新能源车占到了汽车市场的30%左右,保险公司就能大口吃肉了。

像早期的燃油车险也是这么过来,十多年前的时候,燃油车险的盈利也很困难,那时候100万保额的第三者车险保费就要一两千了。

但是随着汽车市场的扩大,车险的赔付率越来越可控,并且承保的边际成本也不断下降。

到了今天,燃油车的三者险甚至最低只要300块,比那时候便宜了4-5倍,但是保险公司依然实现了可观的盈利水平。

不过那也是以后的事情了,当下的新能源车只要一上路,什么自动驾驶、加速失控、自燃起火,这些试错成本都是由保险公司在埋单。

保险公司不想成为新能源发展的代价,却又不得不成为那个代价。

最后你会发现,资本为新能源注入了发展资金,保险为新能源抗下了试错成本。

新能源笑了,保险公司哭了,消费者爽了。

一切都是最好的安排,我爱这个微妙的平衡。

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