新能源笑了，保险公司哭了

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大家好，我系浪浪。

我有一位特别热爱新能源的朋友，他家里总共买了4辆电车，一辆特斯拉、一辆蔚来、一辆比亚迪和一辆小鹏。

我问他为什么不买理想，他说理想是增程式电车，不够纯粹，他不喜欢。

他就喜欢纯纯的电车，喜欢推电带来的风驰电掣感，他说这比推油爽多了，只有最爱飙车的老司机才能体会。

他还组了一个群聊，把不同品牌的电车车友都拉了进去，群名就叫“电车痴汉联盟”。后来这个群被我朋友的老婆举报了，他们还因此吵了一架。

在离婚之后，他把群名改成了“电车汉联盟”，到了今天，群里的比亚迪车主占比超过了60%。

我也在里面，每逢蹲厕所的时候，我就会跟他们一起畅聊新能源的发展，顺便嘲讽一下他们买的新能源股票的颜色，刚好也是新能源。

有一次我在群里跟人吵架了，那位大哥说新能源车险太贵了，保险公司专坑电车车友的钱，这是在阻止新能源产业的发展，跟“十四五”规划相悖，理应给保险公司一个叛guo罪。

我说大哥啊，直到今天，保险公司还没在新能源车险上赚过一分钱，我们撞车不忘赔偿人好不好。

接着大哥不如我所料，开始一边夸我是保险公司的好儿子，一边让我给详细的数据来证明我说的是对的。

这我哪忍得住啊，我跟大哥直言，你是对的，你说的对。

接着我就开始写稿子，这人真好，白给我送了一个选题。

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新能源，真的要把保险公司给薅秃了。

根据行业的一些数据统计，当前新能源车的车险赔付率在85%以上，甚至有个别保险公司的赔付率高达100%。

这组数据说明了什么呢？说明每家保险公司做新能源车险都是亏的，区别在于亏多亏少。

而且也只有大保险公司亏得起，市场上90%的新能源保费都是我们熟知的那几家大保险公司承保的，小公司连碰都不敢碰。

那到底新能源车是有多会坑保险公司，为什么保险公司这么怕呢？

我们来直接看数据。

根据19年-22年上半年的车险出险率统计，新能源车的出险率贼高，平均要比燃油车高15-20%。

出险率，其实就是理赔率，为什么新能源车的出险率更高呢？

原因一、新能源车筛选了出险率最高的一批司机；

大家想，市场上买新能源车最多的一个群体是什么？

是出租车和网约车这类营运车辆。

原因很简单，新能源的用车成本比燃油车低太多了。

我曾经跟一个出租车师傅聊过天，他说他的车50块钱充满电就能跑300公里，如果是油车跑300公里的话，就要花200块油费了。

也就是说，油车的用车成本是新能源的4倍左右，对于一个靠开车谋生的人来说，收益大于一切，买新能源就能多赚钱，这似乎不是一道选择题。

根据统计，大概有三分之一的新能源车保费来源于营运车辆。

那你这么想嘛，出险概率跟车辆的使用时长挂钩，出车时间越长，发生事故的概率越高。

如果是家用车的话，平均可能只有1个小时的时间在路上。

而营运车辆的司机师傅，平均每天有9个小时在路上开车，有个磕磕碰碰很正常，这出险概率能不高吗。

除此之外，还有另一个高风险群体，也被新能源给筛选出来了。

那就是，新司机。

为什么呢？因为新能源车牌不用摇号啊，对于很多在一线城市想买车的小青年来说，买新能源就是成本最低的选择。

要不然就要花个几万块去买个蓝牌了。

而且买新能源还有补贴，还不用交购置税，平时的用车成本又很低。

所以你在一线城市会看到，身边可能刚工作了三四年的朋友，近一两年想买车的，普遍买的都是新能源。

但是另一个问题啊，新能源的加速太猛了，轻轻一踩车子就感觉要飞起来了，很多新司机根本把握不住。

最典型的例子就是特斯拉。说得好听一点，买特斯拉最多的是年轻人，说得真实一点，买特斯拉最多的是新司机。

新司机开加速贼快的电车，就像一个还没发育完全的小朋友，挥舞起了大宝剑，稍微一个没控制好，事故就自然而然地发生了。

那老司机开电车就不会出事了吗？

并不是，电车里有一个“高动能回收”模式，在特斯拉上也叫“单踏板”模式，其实就是踩下油门加速，松开油门能缓慢刹车，但是并不能代替刹车的作用。

有很多开惯了燃油车的老司机，在遇到紧急情况的时候，第一时间的肌肉记忆是踩下刹车，但是由于长时间使用单踏板，肌肉记忆出现了混乱，常常把加速踏板当成刹车踩了。

所以特斯拉才会出现那么多加速失控的事故。

那你看，被新能源吸引的，又是营运司机，又是新司机，老司机还可能会踩错踏板加速失控，新能源的出险率不高才有鬼咧。

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而出险率高的原因二是，新能源车的自动辅助驾驶，起到了很大的辅助出险作用；

电车的标志除了用电之外，就是自动驾驶了。

虽然各家都在吹自己的自动驾驶有多牛X，但是我们实事求是，当前的自动驾驶技术还远远不够成熟。

自动驾驶技术有两个问题，一个是对周围环境的识别还不够准确，比如蔚来之前的一个事故，就是因为自动驾驶没识别出高速路上的雪糕筒，酿成了灾难；

另一个是算法的问题，目前自动驾驶还应付不了比较复杂的车况，比如说我之前的亲身经历，我在高速路上开了自动辅助驾驶，然后遇到了前面封路的情况，车子一时没识别出来，直到快撞到的时候才向右边紧急变道，而此时右边刚好有一辆车正在行驶。

当时还好是右边的司机紧急避让了我一下，不然就撞上去了。

从那以后，我就不敢再在最左边车道开自动辅助驾驶了，就怕遇到复杂的车况，自动驾驶变成了自动上天。

从这个事情上也说明，不出事故哪里是因为车技成熟，是因为路上的老司机们在替你负重前行。

而根据之前出险的一些案例来看，目前主流的几家新能源品牌电车出事故，有相当一部分比例都跟自动驾驶有关系。

算法是数据喂出来的，理论上来讲，现在买新能源的车主，都是在为自动驾驶的算法做贡献。

但是真正在为算法的失误埋单的，其实是保险公司，那是真的要赔很多钱。

不过话说到这，你可能会想了，新能源车如果出险率比燃油车高个20%，那就把保费再提高一点，把钱赚给回来不就行了。

nonono，事情没那么简单。

除了出险率高之外，新能源车还有另一个更让保险公司头秃的问题。

新能源车的维修费用，实在是太贵了。

到底有多贵呢？我给你举一个例子。

在今年8月的时候，有一辆极星2发生了事故，4S店给出了一个54万的维修总价，但是这款车如果去买最新款的话，只要30万就能拿下。

维修这辆车的总价，甚至要比购车的价格贵了将近50%。

我不懂了。

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电车的维修成本为什么会这么贵呢？

有三方面的原因。

第一个原因是，电车的底盘跟电池组通常是一体化的，如果伤到了电车的底盘，通常要连带着底盘+电池组一起更换；

而对于电车来说，成本最高的部件就是电池组了，通常占到整车成本的80%左右。

比如说像前面说到的极星2，在4S店给出的54万维修报价里，其中维修更换底盘和电池组的报价就要40万元左右。

第二个原因是，当前电车的零部件主要由厂家垄断，没有多方比价的空间，并且车辆出险之后往往要送回车企更换零部件；

燃油车维修成本低的关键，主要是售后的网点太多了，市场竞争充分，保险公司可以多方比价，把维修成本给打下来。

另一个关键是，燃油车通常有很多副厂能提供可靠廉价的零部件，从而也能把维修成本给降下来。

但电车就不一样，现在能有几个第三方的维修网点是具备维修电车能力的？少之又少。

所以像之前山东有一辆小鹏出了事故，想维修的话就必须先跨地域，把车子运到烟台的维修点，这还没完，有一个零部件还需要从广东运输过来。

这么来回一折腾，光是维修的物流成本就要一万多元了，跟零部件的价格差不多了。

而且电车的很多带有科技含量的零部件，维修成本也是相当的贵，比如说电车上的激光雷达，如果一旦损坏，基本上是不能维修的，只能更换。

一更换的话，一个激光雷达的成本就要在7-9千之间，并且就算是很普通的剐蹭，就可能会导致雷达损坏。

保险公司也没有想到，轻轻一碰，电车的维修费就上天了。

第三个原因是，新能源厂商可以不赚消费者的钱，但是不能不赚保险公司的钱；

现在很多新能源厂商都在喊，他们的电车是卖一辆亏一辆，一直是在烧补贴卖车的，事实是这样没错。

但他们的售后可是不打折扣的，该赚多少钱就赚多少，毕竟都有保险公司埋单。

根据2021年发布的测评显示，多款畅销新能源汽车的“维修经济性指数”都很差，比如说特斯拉和比亚迪汉的维修经济性评价指标，均得到了最低等级的评价。

大概也就说，买的时候看价格很爽，修的时候一看价格，就更加爽了。

因为不用你自己掏钱修车，有保险公司埋单。

于是到头来，你的损失得到了赔偿，新能源的售后实现了盈利，哭的只有保险公司。

那都这么惨了，保险公司为什么还要做亏本买卖呢？

因为比起短期的亏损，保险公司更害怕的是失去未来。

新能源一定是未来的趋势，电车必定会不断吞噬燃油车的市场份额，如果现在不及时占坑，把新能源车险的市场份额稳住，保险公司将来可能就会失去这一块的蛋糕。

这对大保险公司来说，是属于不可接受的战略失误。

而且大家也别看保险公司一直在亏，实际上只要新能源的市场持续发展，保险公司的资金池不断扩大，同时新能源的维修产业也发展起来了，那时候就能实现盈利了。

比如说新能源车占到了汽车市场的30%左右，保险公司就能大口吃肉了。

像早期的燃油车险也是这么过来，十多年前的时候，燃油车险的盈利也很困难，那时候100万保额的第三者车险保费就要一两千了。

但是随着汽车市场的扩大，车险的赔付率越来越可控，并且承保的边际成本也不断下降。

到了今天，燃油车的三者险甚至最低只要300块，比那时候便宜了4-5倍，但是保险公司依然实现了可观的盈利水平。

不过那也是以后的事情了，当下的新能源车只要一上路，什么自动驾驶、加速失控、自燃起火，这些试错成本都是由保险公司在埋单。

保险公司不想成为新能源发展的代价，却又不得不成为那个代价。

最后你会发现，资本为新能源注入了发展资金，保险为新能源抗下了试错成本。

新能源笑了，保险公司哭了，消费者爽了。

一切都是最好的安排，我爱这个微妙的平衡。